변액유니버셜 뒤벼보기1-납입금액의 구조

일전에 변액유니버셜에 대한 글 을 적고 꽤 오랜시간이 흘렀다. 약속대로 그동안 조사했던 내용을 정리한다.

이 시리즈(블로그생활 5년만에 첨으로 시도하는 시리즈글임)의 목적은 정확한 납입금액의 구조와 투자시 수익률의 변화를 펀드처럼 정리하는 것이다. 단 변액유니버셜상품의 중도납입과 대출등의 변수는 빼고 오로지 적립펀드처럼 쭈욱 납입하는 사용자를 대상으로 한다. (나의 경우임.)

오늘은 첫번째로 계약자가 납입하는 변액유니버셜 납입금액의 구조를 함 뒤벼보자.

1. 내가 매달 입금하는 변액유니버셜상품의 납입금액의 구조?
    납입금액20만원의 구조=순보험료+수금비+신계약비+유지비
    200,000 = 172,880+3,000+12,120+12,000 (2009년 9월 현재 본인의 납입금액 구조)

2. 실제 본인의 적립구좌에 입금되는 돈은?(실제 고객꺼는 얼마나되는가?)
    본인의실제적립금=순보험료-위험보험료-특별계좌보수(운영보수+수탁보수)
    실제적립금(약14만7천원)=172,880-25,700-특별계좌보수(연0.7%)
    즉 20만원 입금시 수수료를 제하고 특별계좌로 투입되어 운용되는 금액은 약 14만7천원이다. (이게 진짜 투자되는 돈)

3. 월대체공제액이란 무엇인가?
    보험가입시 반드시 이해하고 또 확인해야할 용어. 
    월대체공제액=부가보험료+위험보험료로 구성.
    부가보험료는 다시 수금비+신계약비+유지비로 구성된다. 
    다시 정리하면 월대체공제액=수금비+신계약비+유지비+위험보험료의 총합으로 이해하면 된다.
    수금비는 펀드의 선취수수료와 동일하다. 일단 고객이 입금을 하게되면 제일먼저 공제하는 입금수수료라고 생각하면 된다. 
    아예 특별계좌로 입금되기전에 먼제 제하는 수수료이다.
    신계약비와 유지비는 고객의 순보험료와 함께 특별계좌에 같이 투입된다. 
    (이부분은 CALL센터와 금융센터간의 얘기가 틀려서 한번더 조사예정)
    위험보험료는 보험계약에서 정하는 보험사고시 보험가입금액에 해당하는 사망보험금을 지급하기 위해 매달 계약자 적립금에서
    공제한다. 즉 특별계정에서 매월 특정일에 차감된다. (따라서 이 위험보험료에 의해 고객의 순자산이 매월 감소한다)
    본인의 경우 계약후 1년차(25,506원) 2년차(25,541원) 3년차(25,611원) 4년차(25,700) 로 서서히 증가하고 있다. 

4. 시간에 따른 월대체공제액의 변화는?
    월대체공제액을 구성하고 있는 부가보험료는 최초계약시 책정되며 7년이라는 상각기간동안 금액이 서서히 감소하며 10년동안 계속 계약자의 월납입금액에서 공제된다. 이 공제기간이 끝난 후 평생비과세와 복리 수익효과를 가져올 수 있다. 이에 반해 위험보험료는 계약자의 사망시 까지 죽을때까지 선형적으로 증가한다.

5. 결론
    변액유니버셜의 운용구조는 딱 이것만 기억하면 된다.
    매달 계약자가 보험회사에 내는 돈에서  월대체공제액을 뺀 금액만이 실제 고객의 자산이 되는 돈이다.

6. To Do
    그럼 월대체공제액을 어떻게 확인 할 것인가?
    온라인상에서는 확인불가.(최소한 본인이 가입한 회사상품은 안됨)
    결국 계약자가 직접 해당 금융센터에 가서 요청을 해야 한다. 
    멀 요청해야 할까.. 
    To be continue..