내가 가입한 변액유니버셜 과연 얼마나 알고 있는가?

이제 가입한지 횟수로 4년을 넘고 있는데 변액유니버셜 보험의 수익률 도표를 만들어보자.
펀드와는 달리 이 변액유니버셜 제품은 이해하기도 난해하고 벌써 고객센터를 두번이나 댕겨왔지만 아직도 펀드와 같은 직관적인 수익률과 수수료 변동에 대한 데이터 Sheet를 만들지 못하고 있다. 전적으로 내가 이해하지 못하는 부분이 많기 때문이다. 펀드처럼 변액유니버셜 보험도 시간에 따른 정확한 수익률과 상대적으로 높은 수수료 부분을 이해하기 위해서 필요한 부분. 이번에는 아예 이렇게 정리해서 고객센터에 가서 하나하나 점검해봐야 겠다.

현재 인터넷 조회로 알수 있는 정보
 이미 납입한 주계약 보험료 (실제 이체로 납입한 금액)
 계약자 적립금 ( 투자성과로 사용자에게 나누어주는 계좌. 실제 펀드운용결과에서의 현재가와 비슷한 개념)
 계약 환금액 ( 해약시 지급받을수 있는 금액)
 기준가 (펀드와 마찬가지로 매일매일 변경)

불편한점
타사 변액상품은 모르겠으나 기준가와 사용자적립계좌정보를 일자별로 히스토리정보를 제공하지 않는다. 오로지 조회 당일자만 조회가능. 그나마 사용자적립계좌정보는 과거 내역을 인터넷상으로 확인할수 없다.

변액유니버셜 보험료의 구성
사용자가 납입한 금액=보험료사업비+위험보험료+사용자적립금 으로 구성됨.
실제 계약자에게 투자성과로 나누어주는 금액은 사용자 적립금임
20만원을 입금시
    197,000원이 보험료로 계좌투입
    197,000=172,880(사용자적립금)+12,120(신규신계약)+12,000(신규유지비)

위험보험료
위험보험료는 처음 납입을 개시한 때부터 점진적으로 증가 25,506 -> 25,541원 -> 25,611 원으로 증가함.
    위험보험료는 보험료가 계좌로 투입되는 동일날짜에 인출됨.

궁금한점
A. 분명  20만원이 입금되었는데 실제 계좌 투입은 197,000원 나머지 3000원은 어디로 갔는가? 수수료 명목이라면 구체적인 항목은 무엇이며 이 금액은 시간에 따라 고정금액인지 혹은 변동금액인가?
B. 변액펀드의 성과는 바로 사용자 적립금으로 알고 있는데 실제 사용자 적립금의 형태로 계약자에게 배분되는 수익금의 원금은 200,000원 입금시 172,800원 만큼의 금액이 투자된 성과의 합인가?
C. 197,000원의 구성을 보면 신계약비와 유지비 명목의 수수료가 보이는데 이 금액은 고정금액인지 혹은 시간에 따라 변할수 있는 변동금액인지?
D. 위험보험료는 점진적으로 증가하는데 이 금액의 산정기준은 무엇인지?
E. 197,000원이 보험료로 계좌투입시 구성은 172,880(사용자적립금)+12,120(신규신계약)+12,000(신규유지비)  보험료사업비는 신규신계약과 신규유지비를 말하는 것인가?

내가 만들고자하는 Data sheet













혹시 위의 궁금한점에 대해 도움을 주실수 있는 의견이나 정보가 있으시다면 감사하겠습니다. ^^